Jak sfinansować zakup używanego auta?

Twój samochód zaczął bardzo często się psuć? Masz wrażenie, że auto więcej czasu spędza u mechanika niż u Ciebie w garażu? Pomyśl o zakupie nowego pojazdu, np. z rynku wtórnego. Wiele używanych pojazdów jest ma znacznie niższą cenę niż modele z salonu. Jednak nawet samochód z drugiej ręki może kosztować kilkadziesiąt tysięcy złotych. Skąd wziąć tyle gotówki? Poznaj te rozwiązania!

Rynek wtórny samochodów obfituje w ciekawe oferty używanych aut. Dostępne są pojazdy wielu znanych marek w dobrym stanie. Takie, które mają niewielki przebieg i dość atrakcyjną cenę. Prawidłowo użytkowane samochody po kilku latach można ponownie sprzedać i uzyskać sporo gotówki. Nic dziwnego, że wiele osób decyduje się zainwestować pojazdy tego typu.

Jednak nawet zakup auta z rynku wtórnego może znacznie uszczuplić domowe oszczędności. Aby nie płacić za samochód „z własnej kieszeni”, rozważ inne sposoby finansowania.

Jak można zapłacić za zakup samochodu z rynku wtórnego?

Osoby, które chcą kupić używany samochód bez korzystania z własnych pieniędzy, mogą skorzystać z różnych produktów bankowych. Najpopularniejszy to oczywiście standardowa pożyczka gotówkowa na dowolny cel. Jest ona dostępna w ofercie większości instytucji na rynku. Kolejna opcja to kredyt samochodowy, który jest przeznaczony wyłącznie na zakup auta. Zastanawiasz się, które rozwiązanie wybrać? Aby podjąć rozsądną decyzję, poznaj zalety i wady obu tych narzędzi finansowych.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy może być zaciągnięty na dowolny cel. A więc pozyskane w ten sposób środki można przeznaczyć nie tylko na zakup samochodu, ale także na wykonanie niezbędnych napraw, wyposażenie pojazdu, np. w zabezpieczenia przeciwko kradzieży, lub na wyremontowanie garażu. Bank nie sprawdza, na co wydajesz pieniądze, a więc możesz je zainwestować nawet w kilkunasto- lub kilkudziesięcioletnie auto i np. je odrestaurować we własnym zakresie.

Brak określonego celu kredytowania to nie jedyna zaleta pożyczki gotówkowej. Pamiętaj, że:

  • w ramach kredytu można pożyczyć od 1 000 do nawet 200 000 zł — tyle z pewnością wystarczy, aby zapłacić za używany samochód popularnej marki ze średniej półki cenowej. Warto przy tym wiedzieć, że przyznana kwota pożyczki zależy od Twojej zdolności kredytowej. A więc istnieje prawdopodobieństwo, że bank nie wypłaci Ci 200 000 zł, a znacznie mniej. Jeśli chcesz uniknąć niespodzianek, przed rozpoczęciem poszukiwań auta, sprawdź swoją zdolność kredytową. Dzięki temu dowiesz się, na jaki kredyt Cię stać;
  • niektóre banki umożliwiają rozłożenie spłaty zobowiązania nawet na 120 miesięcy — długi okres kredytowania pozwala obniżyć wysokość raty, tak aby nie obciążała nadmiernie budżetu domowego;
  • większość instytucji daje prawo do spłacenia pożyczki przed czasem — zatem każdy zastrzyk gotówki można przeznaczyć na zwrot długu. Tym samym zmniejsza się całkowity koszt kredytu;
  •  pożyczkę gotówkową można wziąć przez Internet— obecnie wiele banków udostępnia narzędzia online, za pomocą których można wygodnie złożyć wniosek bez wychodzenia z domu. To wygodne rozwiązanie zwłaszcza dla osób, którym trudno dotrzeć do placówki. To np. ci, którzy mieszkają na wsi, na której nie działa oddział instytucji, lub pracują w godzinach otwarcia banku.

Atrakcyjne kredyty gotówkowe online można znaleźć np. na finanse.rankomat.pl. Na stronie dostępny jest przejrzysty ranking ofert banków, który zawiera najważniejsze informacje o pożyczkach. Uwzględnia on wysokość oprocentowania, RRSO, całkowitego kosztu zobowiązania i comiesięcznej raty. Te informacje są potrzebne, aby móc porównać propozycje i wybrać tę najkorzystniejszą.

Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy może być zaciągnięty tylko na jeden wybrany cel – jest nim zakup auta. W przeciwieństwie do pożyczki gotówkowej ten produkt nie pozwala na przeznaczenie środków np. na naprawę pojazdu. Rodzi to pewne ograniczenia, jeśli wybrany model wymaga np. wymiany kilku podzespołów. Wówczas trzeba pokryć koszty remontu z własnej kieszeni lub zaciągnąć dodatkowo klasyczny kredyt.

To nie jedyny „problem”. Aby wziąć kredyt samochodowy, trzeba spełnić różne wymagania banków.

  • Po pierwsze, kupowane auto nie może być za stare. Np. Credit Agricole finansuje zakup wyłącznie na pojazdy używane mające do 4 lat! Natomiast Santander Consumer Bank udziela pożyczek na samochody do 12 lat, przy czym w dniu spłaty auto nie może być starsze niż 16 lat.
  • Po drugie, trzeba ustanowić zabezpieczenie spłaty kredytu. Bank robią to na różne sposoby. Najczęstsze do cesja praw z polisy AC oraz przewłaszczenie częściowe pojazdu przez instytucję. Dzięki tym rozwiązaniom kredytodawca ma pewność, że jeśli np. dojdzie do kradzieży samochodu nie z winy właściciela, towarzystwo wypłaci mu stosowne odszkodowanie. Z kolei przewłaszczenie daje bankowi prawo do sprzedaży auta, jeśli przestaniesz spłacać swoje zobowiązanie.

Mimo wielu wymagań, kredyt samochodowy cieszy się dużą popularnością. Wynika to przede wszystkim z atrakcyjnych warunków. Ta pożyczka ma niskie oprocentowanie, a więc jest tańsza niż standardowy produkt bankowy. W rezultacie zaciągając ten kredyt można zaoszczędzić nawet znaczną część pieniędzy.

Ponadto za pomocą kredytu samochodowego można pokryć cały koszt zakupu auta lub tylko jego część. Wkład własny nie jest wymagany, ale jest mile widziany. Pozwala np. obniżyć wysokość kwoty pożyczki, co zmniejsza ilość odsetek do zapłaty. W rezultacie, jeśli pokryjesz część kosztów zakupu pojazdu, możesz zaoszczędzić dodatkowe pieniądze.

Kupując używany samochód należy również pamiętać o zakupie ubezpieczenia samochodowego.

Jakie wymagania trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt na samochód?

Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt gotówkowy, czy samochodowy, musisz mieć dobrą zdolność kredytową. Tak określa się możliwość do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w wyznaczonym czasie. Zależy ona od wielu czynników, m.in. od:

  • źródła dochodów i miesięcznego wynagrodzenia netto — np. osoby, które są zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony i zarabiają mniej więcej średnią krajową, mają lepszą zdolność kredytową niż kredytobiorcy pracujący na umowę zlecenie i zarabiający najniższą krajową;
  • liczby osób na utrzymaniu — według banków, im liczniejsza rodzina, tym mniejsze możliwości do spłaty zobowiązania;
  • comiesięcznych zobowiązań, czyli rachunków, rat kredytów, alimentów, limitów na kartach kredytowych czy debetach na kontach osobistych — im więcej musisz wydać co miesiąc, tym mniejsza Twoja zdolność kredytowa.

Na ocenę Twojej możliwości spłaty zobowiązania ma wpływ także kwota kredytu. Im mniej chcesz pożyczyć, tym lepiej bank ocenia Twoją sytuację finansową. Nie bez znaczenia jest również okres spłaty. Jeśli zdecydujesz się rozłożyć płatność na długi czas, obniża się rata. W rezultacie to zobowiązanie nie obciąża budżetu, a Twoja zdolność kredytowa rośnie.

Pamiętaj — ocena możliwości spłaty zadłużenia wpływa na maksymalną kwotę pożyczki do uzyskania. Im lepsza zdolność, tym większe szanse, że bank udzieli Ci kredytu na dużą kwotę.

Jak określić zdolność kredytową?

Jeśli chcesz sprawdzić, jaką masz zdolność kredytową i ile pieniędzy możesz pożyczyć od banku, możesz poprosić o pomoc doradcę finansowego. Eksperci mają dostęp do specjalistycznych kalkulatorów, dzięki którym można łatwo ustalić, na jaki kredyt Cię stać.

Nie masz czasu na osobiste wizyty u pośredników? Skorzystaj z internetowego kalkulatora pożyczek. To proste narzędzie, za pomocą którego można znaleźć oferty dopasowane do swojej sytuacji, a także obliczyć orientacyjnie, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa. Ma ono formę prostego formularza, w którym należy wpisać informacje o:

  • celu kredytu, potrzebnej kwocie i czasie spłaty zobowiązania,
  • źródle dochodów — czy jest to umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa-zlecenie, a może działalność gospodarcza lub emerytura;
  • wysokości miesięcznych dochodów netto — jeśli masz nieregularne dochody, podaj średnie wynagrodzenie np. z ostatnich 6 miesięcy;
  • sumie miesięcznych wydatków w gospodarstwie domowym — podlicz koszty czynszu/najmu oraz rachunków za media;
  • opóźnieniach w spłacie zobowiązań dłuższych niż 90 dni;
  • liczbie osób na utrzymaniu;
  • spłacanych kredytach, a także kartach kredytowych czy limitach odnawialnych w rachunku osobistym.

Na koniec należy podać datę urodzenia, imię i numer telefonu. System przeanalizuje podane dane i obliczy Twoją zdolność kredytową. Informacje na ten temat znajdziesz u góry strony, nad rankingiem.

Pamiętaj! Wybierz taki kredyt na samochód, który pozwoli Ci kupić wymarzony pojazd i nie obciąży nadmiernie budżetu domowego.